Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 6

 

11 września Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wydał wyrok, który jednoznacznie potwierdza, że jeśli spłaciłeś kredyt przed czasem wynikającym z pierwotnego harmonogramu, należy Ci się proporcjonalny zwrot części opłat i prowizji. Wyrok potwierdza, wcześniejszą interpretację Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK, a mi otworzył drogę do odzyskania ponad 2200 złotych od banku.

 

16 maja 2016 Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydali wspólną interpretację przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z wydaną interpretacją banki i firmy pożyczkowe powinny przy wcześniejszej spłacie zobowiązania oddawać klientom także część pobranych już opłat i prowizji. Dotychczas standardem była spłata samego kapitału, bez odsetek, oraz oddawanie części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres. Czasem zwrot odbywał się automatycznie, czasem było trzeba pisać dodatkowe pismo o odstąpienie od ubezpieczenia, ale zazwyczaj finalnie do zwrotu składki dochodziło. Największą nowością w interpretacji ustawy o kredycie konsumenckim jest wskazanie, że przy wcześniejszej spłacie kredytu klientowi należy się również proporcjonalny zwrot z tytułu: prowizji przygotowawczej i opłat administracyjnych.

 

We wcześniejszych swoich wpisach opisywałem jak wnioskować do banku o zwrot prowizji, a następnie w przypadku decyzji negatywnej jak prosić o wsparcie Rzecznika Finansowego. Niestety banki wybrały w zdecydowanej większości strategię grania w ping ponga z klientami. Ustawa o kredycie konsumenckim i interpretacja mówiła jedno, a banki swoje. Klientom pozostawała ścieżka sądowa, która jak wiadomo jest kosztowna i czasochłonna. Strategia banków, przez długi czas się sprawdzała, większość klientów, w tym ja, odbijając się od ściany po prostu dawało sobie spokój.

 

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września

W związku z toczącymi się sprawami o zwrot prowizji Sąd Rejonowy Lublin-Wschód w Lublinie w 2018 roku złożył zapytanie do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Wyrok TSUE z 11 września jednoznacznie potwierdza stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK, a co za tym idzie daje mocne narzędzie kredytobiorcom, w tym mi, do ponownego ubiegania się od banków zwrotu prowizji.

 

„…prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”

 

Trzeba kuć żelazo póki gorące. Ponowny wniosek o zwrot prowizji do banku

12 września, na świeżo po wyroku TSUE, złożyłem ponownie wniosek do banku o proporcjonalny zwrot prowizji o następującej treści:

 

W związku z całkowitą wcześniejszą spłatą zobowiązania kredytowego nr [numer umowy kredytowej] z dnia [data zawarcia umowy kredytowej] wnioskuję ponownie o proporcjonalny zwrot kosztów początkowych tj. prowizji, opłat administracyjnych, z tytułu skróconego okresu obowiązywania umowy kredytowej.

Jako podstawę powyższego wniosku wskazuje:

  • 49 ust. ustawy o kredycie konsumenckim
  • Wspólna interpretacja powyższego artykułu przyjętą przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK z dnia 16.05.2016 roku
  • Wyrok TSUE dotyczący interpretacji przepisów Dyrektywy nr 2008/48/WE z dnia 11 wrzieśnia 2019 roku

 

Wnioskuję, aby proporcjonalny zwrot kosztów początkowych tj. prowizji, opłat administracyjnych, z tytułu skróconego okresu obowiązywania umowy kredytowej, był wyliczany zgodnie z interpretacją przyjętą przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK.

 

Zwrotu proszę dokonać na mój nr rachunku: [numer Twojego konta bankowego]

Bardzo proszę o przesłanie na mój adres korespondencyjny pisemnej odpowiedzi na powyższą reklamację. W sytuacji gdy moją prośba nie zostanie spełniona jestem zdecydowany poinformować  oraz prosić o interwencję organy państwowe tj. Rzecznika Finansowego, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów i Komisję Nadzoru Finansowego.

Z poważaniem

 

Sukces! Odpowiedź banku pozytywna, zwrot prowizji i odsetek

Odpowiedź na reklamację otrzymałem 17 października. Bank specjalnie w reklamacji się nie rozpisał, ale co najważniejsze reklamacja została rozpatrzona pozytywnie. Co ciekawe, przelewy na konto dostałem zanim została wystosowana odpowiedź, bo już 8 października. Otrzymałem zwrot prowizji w wysokości 2022,89 PLN i dodatkowo rozliczenie odsetek w wysokości 139,66 PLN.

 

Poniżej odpowiedź na reklamację i potwierdzenia uznań na moje konto osobiste.

odpowiedź na reklamację TSUE

 

Podsumowując, pierwszy wpis na temat zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu powstał prawie trzy lata temu. Na pozytywny finał, było trzeba trochę poczekać. Nie wystarczyła interpretacja przepisów przez Rzecznika Finansowego i prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, aby bank zmienił postawę, potrzebny był wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

 

Co pozytywne, pojawiają się już pierwsze banki, które oficjalnie zakomunikowały, że dostosują się do wyroku TSUE. Pekao ogłosiło, że dla spłat kredytów dokonanych po 11 września, klient otrzyma zwrot prowizji automatycznie. Dla wcześniejszych spłat konieczne będzie złożenie wniosku o zwrot prowizji w oddziale banku. W przypadku pozostałych banków możecie skorzystać z wzoru pisma => Wcześniejsza spłata kredytu, zwrot prowizji przygotowawczej.

 

Dajcie znać koniecznie w komentarzu, które banki pozytywnie rozpatrują wnioski. Zapraszam również do polubienia strony finansowka.pl na Facebooku i Twitterze oraz wykopania artykułu na wykop.pl. Jest to dla mnie ważna informacja, że treści publikowane na blogu są przydatne.

 

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 1 

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 2

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 3

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 4

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 5

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

10 komentarzy

  1. 13 listopada 2019 by Bieg

    Gratuluje jestem i czytam twój blog od początku i razem przeszedłem przez wszystkie etapy. Obecnie czekam na odpowiedź na moje reklamacje które napisałem do banków.

  2. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    Santander Consumer Bank zwrócił mi proporcjonalnie prowizje z wszystkich wcześniejspłaconych kredytów czekałem prawie miesiąc. Decyzja po złożeniu wniosku była pozytywna .

  3. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    BGŻ PARIBAS niestety nie oddaje prowizji nie ma nawet szansy pisałem już drugi raz reklamację i dzwoniłem i się opierają na swoim .

    Napisali mi tak że żadnych kosztów nie było. Zwracamy uwagę, że prowizja za udzielenie kredytu nie zależy od okresu kredytowania zatem nie można do niej stosować Art 49 ust 1 . Mając na uwadze powyższe nie odnajdujemy nieprawidłowości w przedmiotowej kwestii i uznajemy Pana reklamację za nie zasadna .Kredyt był na miarę 66500 prowizja 6650zl odsetki 36000 tyś zobaczcie jak bank ten nie uczciwie gra po roku splacilem cały kredyt oni tylko dołączyli odsetki a kosztów już nie ubezpieczenia nie było przy tym kredycie .Prowizja mi się po prostu nie należy.

  4. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    Proszę mi powiedzieć czy warto odsprzedac umowę firmie Związek Zwrotów Bankowych oni potem walczą z bankiem bo ja już nie mam nerwów na to.

    • 18 listopada 2019 by finansowka

      Jakie warunki proponują?

      • 18 listopada 2019 by Jonny

        Przecież nikt nie da więcej jak 30%. Może w końcu warto wytłumaczyć ludziom żeby przestali się dalej okradać na własne życzenie ze swoich pieniędzy ???

      • 19 listopada 2019 by Dominik

        Witam otrzymałem od BNP Paribas kolejną odpowiedz tym razem pozytywną.
        W świetle wywodów wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11.09.2019. w sprawie C 383/18 .Bank uwzględniając interes pana jako konsumenta , zdecydował o zrewidowaniu dotychczasowej praktyki opartej o literalne brzmienie art.49 ustawy 1 o kredycie konsumenckim odnośnie sposobu rozliczania prowizji z tytułu udzielenia kredytu konsumenckiego w związku z przedterminowa spłatą tego kredytu i mimo zgodności dotychczas podejmowanych działań z przepisami polskiego prawa bank zdecydował o zwrocie panu odpowiedniej części prowizji za udzielony kredyt pobranej na podstawie umowy spłaconej przed terminem. Środki zostaną zwrócone nie wcześniej niż w Grudniu tak to wygląda. Także nie musze nikomu żadnej firmie odsprzedawać umowę bo firmy te zerują na ludziach pozdrawiam.

  5. 18 listopada 2019 by bieg

    ING Bank zwraca prowizje za wcześniej spłacony kredyt.

Odpowiedz