Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 6

 

11 września Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wydał wyrok, który jednoznacznie potwierdza, że jeśli spłaciłeś kredyt przed czasem wynikającym z pierwotnego harmonogramu, należy Ci się proporcjonalny zwrot części opłat i prowizji. Wyrok potwierdza, wcześniejszą interpretację Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK, a mi otworzył drogę do odzyskania ponad 2200 złotych od banku.

 

16 maja 2016 Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydali wspólną interpretację przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z wydaną interpretacją banki i firmy pożyczkowe powinny przy wcześniejszej spłacie zobowiązania oddawać klientom także część pobranych już opłat i prowizji. Dotychczas standardem była spłata samego kapitału, bez odsetek, oraz oddawanie części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres. Czasem zwrot odbywał się automatycznie, czasem było trzeba pisać dodatkowe pismo o odstąpienie od ubezpieczenia, ale zazwyczaj finalnie do zwrotu składki dochodziło. Największą nowością w interpretacji ustawy o kredycie konsumenckim jest wskazanie, że przy wcześniejszej spłacie kredytu klientowi należy się również proporcjonalny zwrot z tytułu: prowizji przygotowawczej i opłat administracyjnych.

 

We wcześniejszych swoich wpisach opisywałem jak wnioskować do banku o zwrot prowizji, a następnie w przypadku decyzji negatywnej jak prosić o wsparcie Rzecznika Finansowego. Niestety banki wybrały w zdecydowanej większości strategię grania w ping ponga z klientami. Ustawa o kredycie konsumenckim i interpretacja mówiła jedno, a banki swoje. Klientom pozostawała ścieżka sądowa, która jak wiadomo jest kosztowna i czasochłonna. Strategia banków, przez długi czas się sprawdzała, większość klientów, w tym ja, odbijając się od ściany po prostu dawało sobie spokój.

 

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września

W związku z toczącymi się sprawami o zwrot prowizji Sąd Rejonowy Lublin-Wschód w Lublinie w 2018 roku złożył zapytanie do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Wyrok TSUE z 11 września jednoznacznie potwierdza stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK, a co za tym idzie daje mocne narzędzie kredytobiorcom, w tym mi, do ponownego ubiegania się od banków zwrotu prowizji.

 

„…prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”

 

Trzeba kuć żelazo póki gorące. Ponowny wniosek o zwrot prowizji do banku

12 września, na świeżo po wyroku TSUE, złożyłem ponownie wniosek do banku o proporcjonalny zwrot prowizji o następującej treści:

 

W związku z całkowitą wcześniejszą spłatą zobowiązania kredytowego nr [numer umowy kredytowej] z dnia [data zawarcia umowy kredytowej] wnioskuję ponownie o proporcjonalny zwrot kosztów początkowych tj. prowizji, opłat administracyjnych, z tytułu skróconego okresu obowiązywania umowy kredytowej.

Jako podstawę powyższego wniosku wskazuje:

  • 49 ust. ustawy o kredycie konsumenckim
  • Wspólna interpretacja powyższego artykułu przyjętą przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK z dnia 16.05.2016 roku
  • Wyrok TSUE dotyczący interpretacji przepisów Dyrektywy nr 2008/48/WE z dnia 11 wrzieśnia 2019 roku

 

Wnioskuję, aby proporcjonalny zwrot kosztów początkowych tj. prowizji, opłat administracyjnych, z tytułu skróconego okresu obowiązywania umowy kredytowej, był wyliczany zgodnie z interpretacją przyjętą przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK.

 

Zwrotu proszę dokonać na mój nr rachunku: [numer Twojego konta bankowego]

Bardzo proszę o przesłanie na mój adres korespondencyjny pisemnej odpowiedzi na powyższą reklamację. W sytuacji gdy moją prośba nie zostanie spełniona jestem zdecydowany poinformować  oraz prosić o interwencję organy państwowe tj. Rzecznika Finansowego, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów i Komisję Nadzoru Finansowego.

Z poważaniem

 

Sukces! Odpowiedź banku pozytywna, zwrot prowizji i odsetek

Odpowiedź na reklamację otrzymałem 17 października. Bank specjalnie w reklamacji się nie rozpisał, ale co najważniejsze reklamacja została rozpatrzona pozytywnie. Co ciekawe, przelewy na konto dostałem zanim została wystosowana odpowiedź, bo już 8 października. Otrzymałem zwrot prowizji w wysokości 2022,89 PLN i dodatkowo rozliczenie odsetek w wysokości 139,66 PLN.

 

Poniżej odpowiedź na reklamację i potwierdzenia uznań na moje konto osobiste.

odpowiedź na reklamację TSUE

 

Podsumowując, pierwszy wpis na temat zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu powstał prawie trzy lata temu. Na pozytywny finał, było trzeba trochę poczekać. Nie wystarczyła interpretacja przepisów przez Rzecznika Finansowego i prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, aby bank zmienił postawę, potrzebny był wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

 

Co pozytywne, pojawiają się już pierwsze banki, które oficjalnie zakomunikowały, że dostosują się do wyroku TSUE. Pekao ogłosiło, że dla spłat kredytów dokonanych po 11 września, klient otrzyma zwrot prowizji automatycznie. Dla wcześniejszych spłat konieczne będzie złożenie wniosku o zwrot prowizji w oddziale banku. W przypadku pozostałych banków możecie skorzystać z wzoru pisma => Wcześniejsza spłata kredytu, zwrot prowizji przygotowawczej.

 

Dajcie znać koniecznie w komentarzu, które banki pozytywnie rozpatrują wnioski. Zapraszam również do polubienia strony finansowka.pl na Facebooku i Twitterze oraz wykopania artykułu na wykop.pl. Jest to dla mnie ważna informacja, że treści publikowane na blogu są przydatne.

 

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 1 

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 2

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 3

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 4

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 5

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

50 komentarzy

  1. 13 listopada 2019 by Bieg

    Gratuluje jestem i czytam twój blog od początku i razem przeszedłem przez wszystkie etapy. Obecnie czekam na odpowiedź na moje reklamacje które napisałem do banków.

  2. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    Santander Consumer Bank zwrócił mi proporcjonalnie prowizje z wszystkich wcześniejspłaconych kredytów czekałem prawie miesiąc. Decyzja po złożeniu wniosku była pozytywna .

  3. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    BGŻ PARIBAS niestety nie oddaje prowizji nie ma nawet szansy pisałem już drugi raz reklamację i dzwoniłem i się opierają na swoim .

    Napisali mi tak że żadnych kosztów nie było. Zwracamy uwagę, że prowizja za udzielenie kredytu nie zależy od okresu kredytowania zatem nie można do niej stosować Art 49 ust 1 . Mając na uwadze powyższe nie odnajdujemy nieprawidłowości w przedmiotowej kwestii i uznajemy Pana reklamację za nie zasadna .Kredyt był na miarę 66500 prowizja 6650zl odsetki 36000 tyś zobaczcie jak bank ten nie uczciwie gra po roku splacilem cały kredyt oni tylko dołączyli odsetki a kosztów już nie ubezpieczenia nie było przy tym kredycie .Prowizja mi się po prostu nie należy.

  4. 16 listopada 2019 by DOMINIK

    Proszę mi powiedzieć czy warto odsprzedac umowę firmie Związek Zwrotów Bankowych oni potem walczą z bankiem bo ja już nie mam nerwów na to.

    • 18 listopada 2019 by finansowka

      Jakie warunki proponują?

      • 18 listopada 2019 by Jonny

        Przecież nikt nie da więcej jak 30%. Może w końcu warto wytłumaczyć ludziom żeby przestali się dalej okradać na własne życzenie ze swoich pieniędzy ???

      • 19 listopada 2019 by Dominik

        Witam otrzymałem od BNP Paribas kolejną odpowiedz tym razem pozytywną.
        W świetle wywodów wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11.09.2019. w sprawie C 383/18 .Bank uwzględniając interes pana jako konsumenta , zdecydował o zrewidowaniu dotychczasowej praktyki opartej o literalne brzmienie art.49 ustawy 1 o kredycie konsumenckim odnośnie sposobu rozliczania prowizji z tytułu udzielenia kredytu konsumenckiego w związku z przedterminowa spłatą tego kredytu i mimo zgodności dotychczas podejmowanych działań z przepisami polskiego prawa bank zdecydował o zwrocie panu odpowiedniej części prowizji za udzielony kredyt pobranej na podstawie umowy spłaconej przed terminem. Środki zostaną zwrócone nie wcześniej niż w Grudniu tak to wygląda. Także nie musze nikomu żadnej firmie odsprzedawać umowę bo firmy te zerują na ludziach pozdrawiam.

  5. 18 listopada 2019 by bieg

    ING Bank zwraca prowizje za wcześniej spłacony kredyt.

  6. 21 listopada 2019 by Km arek

    Ja składałem wniosek o zwrot prowizji w BNP Paribas,dzisiaj mija miesiąc na koncie cisza.Zakładam że będzie odmowa.Wniosek bardzo prosty prośba o zwrot części prowizji pisała pani obsługująca, pracownica banku.W poniedziałek złożę kolejny wniosek wzór pisma z neta o zwrot części kosztów.Nie odpuszczę przy kolejnej odmowie złożę skargę do rzecznika finansowego i UOKiK.

  7. 21 listopada 2019 by Km arek

    Mam pytanie,czy do każdego wcześniej spłaconego kredytu a było ich 5 w tym samym banku muszę pisać osobny wniosek,czy mogę w jednym wniosku wpisać o zwrot wszystkich pięciu.

  8. 22 listopada 2019 by michal

    Citi odmawia zwrotu, twierdząc, że nowa interpretacja jest wiążąca od dnia wydania wyroku. Ma ktoś jakieś pomysły jak się jeszcze do tego odnieść bez sprzedawania wierzytelności?

    • 22 listopada 2019 by Jonny

      Prawnik i do sądu. Przypuszczam, że po pierwszym piśmie wysłanym z kancelarii o nakazie zapłaty będzie zmiana retoryki. A co do sprzedaży wierzytelności…Błagam ludzie, czy wy naprawdę lubicie być dymani na każdym kroku ?? Przecież z takim podejściem kolejne hieny będą pasożytować tylko i wyłącznie na waszym lenistwie…

  9. 25 listopada 2019 by DOMINIK

    MBank nie zwraca prowizji.

    • 26 listopada 2019 by sisi

      dominik dlaczego Mbank nie zwraca prowizji????

      • 4 grudnia 2019 by DOMINIK

        Do by Sisi bo powiedzieli ,że narazie do zwrotu nic nie ma a kredyty zostały rozliczone na Koniec. Tego nie rozumie właśnie.

    • 11 grudnia 2019 by Szymon

      Mbank zwraca prowizję. Ja już otrzymałem. Najpierw przyszła kasa a 1,5 tyg później decyzja

  10. 26 listopada 2019 by Michał Pakuła

    Fajnie że się udało, widzę że to całkiem konkretne pieniążki, więc warto było walczyć o swoje!

  11. 28 listopada 2019 by Km arek

    Na mój wniosek o zwrot prowizji BNP Paribas nawet nie odpowiedział.Byłem w banku pytałem nikt nic nie wie jakby reklamacja wpadła w czarną dziurę.Pani w banku złożyła reklamacje od reklamacji dlaczego nie ma odpowiedzi i dalej cisza.Tydzień temu minęło 30 dni, poszedłem do banku i złożyłem kolejną reklamację o zwrot prowizji złożyłem wniosek wzór pisma powyżej.Pani w banku powiedziała, że z tego co jej wiadomo bank jest zasypywany wnioskami i nie bardzo to ogarnia i że mają w grudniu wypłacać.Ok ale wypadałoby poinformować tj.odpowiedzieć na moją reklamację a bank tego nie zrobił do tej pory

  12. 2 grudnia 2019 by Małgorzata

    Witam. Miesiąc temu spłaciłam w całości kredyt hipoteczny w PKO BP, dużo przed czasem, po siedmiu latach, umowa na 30 lat
    Czy należy mi się zwrot części składek ubezpieczenia i prowizji

    • 9 grudnia 2019 by DOMINIK

      Do Malgorzata tak jak najbardziej proszę złożyć reklamację lub wniosek o proporcjonalny zwrot kosztów tj prowizji ,opłat administracyjnych i ubezpieczenia. Z tytułu skróconego okresu obowiązywania umowy kredytu o numerze ……. tam w banku wszystko powinni pani wyjaśnić .

      • 13 grudnia 2019 by DOMINIK

        Bnp PARIBAS zwrócił już prowizje nie mogę pojąć dlaczego banki tak ludzi oszukują na kosztach .

  13. 11 grudnia 2019 by Szymon

    Czy ktoś otrzymał już zwrot z Credit Agricole lub Getin Banku?

  14. 12 grudnia 2019 by Danuta

    Credit Agricol zwraca prowizję od kredytów zawartych po 16.05.2016.Natomiast od 18.12.2011 do 15.05.2016 nie. Dlaczego tego się nie dowiedziałam. Wniosek o zwrot złożyłam 10.12.2019 czyli jeszcze trochę poczekam.

  15. 13 grudnia 2019 by DOMINIK

    Dzięki Wyrokowi Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej nastąpiła ta sprawiedliwość i Banki zwracają kasę klientom.

  16. 14 grudnia 2019 by Km arek

    Ja w końcu po 2 miesiącach dostałem odpowiedź od BNP Paribas,że w grudniu będą zwracać.DOMINIK czyżbyś dostał mniej zwrotu niż oczekiwałeś?

  17. 18 grudnia 2019 by DOMINIK

    Km Marek wszystko w porządku dostałem zwrot tyle ile powinno być.

  18. 18 grudnia 2019 by Km arek

    Do DOMINIK właśnie byłem na poczcie odebrać polecony z BNP Paribas domyślałem się, że jest to odpowiedź na kolejne reklamację i nie myliłem się.Ku mojemu zdziwieniu na kolejne wcześniej spłacone kredyty bank odmówił wypłaty kasy powołując się na niezgodności w orzeczeniu TSUE i przepisów polskich.Na jeden kredyt wcześniej spłacony bank uznał reklamację i przyznał rację interpretacji przepisów i orzeczenie TSUE a na kolejne powołał się na niezgodności i złą interpretację przepisu.Zastanawia mnie czy skoro wcześniej uznał reklamację do jednego kredytu czy wypłaci,bo do tej pory tego nie zrobił.Banki to złodziejskie instytucje,podejrzewam, że specjalnie zwlekali z wypłatą kasy,czekali co się będzie działo na rynku i szukali sposobu jak zakwestionować orzeczenie.Na chwilę obecną wrócili do tego co było czyli interpretują przepisy tak jak im wygodnie.

  19. 18 grudnia 2019 by Km arek

    Na chwilę obecną dostałem 2 odpowiedzi na reklamacje jedną uznająca druga odmowną,obie odpowiedzi na wnioski złożone prawie 2 miesiące temu.Z braku odpowiedzi w terminie 30 dni ponowiłem wnioski wzór powyżej dotyczący tych samych kredytów,ciekawe jaka będzie odpowiedź w razie odmowy wypłaty składam wniosek do rzecznika finansowego,nie odpuszczę złodziejom.

  20. 19 grudnia 2019 by Km arek

    SN potwierdził to co orzekł TSUE. Czytałem kilka artykułów to jest celowe działanie banków na zniechęcenie klientów. Sądy sobie banki sobie. Ktoś kto ma do zwrotu większą kasę będzie dochodził swojego,kiedy chodzi o kwoty mniejsze raczej sobie odpuści. Nikt nie wyda kilkaset złotych, żeby odzyskać kilka stówek i właśnie bank na to liczy. RPO już podobno zajmuje się sprawą mam nadzieję, że w końcu dobiorą się złodziejom czyli bankom do tyłka

    • 19 grudnia 2019 by Jonny

      W przypadku wygrania sprawy koszty sądowe oraz zastępstwa procesowego pokrywa bank. Problem tylko polega na tym, że trzeba najpierw tą kasę samemu wyłożyć….Proponuję jednak od początku aby w miarę możliwości, kto może, nie odpuszczał i zakładał sprawy w sądzie. Teraz przynajmniej po wyrokach TSUE i SN nikt się nie wywinie, a w zasadnie nie powinien, jak miało to miejsce wcześniej. Im większa będzie skala, tym szybciej będzie można liczyć na interwencję RPO. Powodzenia życzę.

  21. 23 grudnia 2019 by Marcin

    W Santanderze zwrócili prowizję po 13 dniach bez żadnego problemu.
    Po spłaceniu kredytu w całości przypomniałem się o zwrot prowizji bo oczywiści żaden bank Ci o tym nie przypomni / nie poinformuje Cie z dobre woli ;)

  22. 1 stycznia 2020 by Km arek

    BNP Paribas zwrócił mi część prowizji od kredytu spłaconego wcześniej w październiku tego roku. Na reklamację od wcześniej spłaconych kredytów sprzed 2-3 lat BNP Paribas stwierdził, że orzeczenia TSUE dotyczą tylko sądów i nie zamierzają oddać kasy. Działanie na zniechęcenie klientów, czekam na odpowiedź na ponowioną reklamację.Po orzeczeniu SN może będzie inna decyzja. Ciekawe bardzo ostatnia prowizja do zwrotu wcześniejsze nie.

    • 4 lutego 2020 by DOMINIK

      Witam Bnp PARIBAS zwraca tylko proporcjonalnie prowizje od 2016 roku a wcześniejsze kredyty np 2014 ,2015 nie Tak bank działa aby zniechęcić klienta.

  23. 6 stycznia 2020 by netpozyczka24

    Proszę mi powiedzieć czy warto odsprzedać umowę firmie Związek Zwrotów Bankowych oni potem walczą z bankiem bo ja już nie mam nerwów na to.

    • 6 stycznia 2020 by finansowka

      Jakie warunki proponują? Czy sam złożyłeś chociaż wnioski do banków o zwrot?

    • 16 stycznia 2020 by By netporzyczka24

      Absolutnie proszę tego nie robić bo mało daja za odkup umowy. A bank może zwrócić o wiele więcej tylko trzeba złożyć reklamację o proporcjonalny zwrot prowizji wszystko konsultanci mówią na miejscu jak trzeba do tego podejść.

    • 4 lutego 2020 by DOMINIK

      NIE POLECAM BO ONI WIECEJ BIORA KASY Z PROWIZJI A MNIEJ DAJA .

  24. 6 lutego 2020 by Oczekujący

    Witam,
    czy ktoś jeszcze oczekuje na zwrot prowizji z BNP Paribas? Jak ktoś już otrzymał zwrot to ile na niego czekał?
    Ja złożyłem reklamację 11grudnia i dzwonię do banku średnio raz w tyg. i moja reklamacja jest dalej w statusie oczekuje. Pani na infolinii poinformowała mnie, że mają bardzo masę zgłoszeń i zwroty będą wypłacane na początku roku. Mamy już luty, a niestety nie mogłem z tej Pani wyciągnąć co to dla nich znaczy początek roku.

  25. 20 lutego 2020 by Joanna

    Dzień dobry

    skorzystałam z Pana formularza i wysłałam pismo do banku ING z wnioskiem o spłatę części prowizji od spłaconego kredytu. Niestety bank mi odmówił i wysłał standardową formułkę, że kredyt został udzielony wcześniej niż zapadł wyrok trybunału. Że ustawa weszła w życie 22 lipca 2017 r i ma zastosowanie do umów zawartych od tej daty. A ja umowę o kredyt zawarłam 31 sierpnia 2010 r. Co oznacza, że nie ma podstaw do zwrotu.
    Co proponuje Pan dalej. Jaki ma Pan pomysł? będę wdzięczna za sugestie. Joanna

  26. 20 lutego 2020 by maryla

    Witam. Mam pytanie. Zamierzam zwrócic kredyt który był
    poręczony w wys. 2 tys.zł.przez Fundację Fundusz Rewitalizacji
    w Gdyni. Czy ta kwota powinna być uwzględniona w kosztach kredytu
    i częściowo zwrócona? Bardzo proszę o pilną odpowiedź.

  27. 22 lutego 2020 by BigTomek

    Kochani, wygląda na to że banki wreszcie zaczynają normalnieć.
    Mnie udało się odzyskać dwie prowizje w SKOK. Podczas konsolidacji kredytu sam konsultant SKOK zaoferował swoją pomoc.

    Moje pismo do SKOK miało treść:
    „Zgodnie z obowiązującymi przepisami oraz wyrokiem TSUE, zwracam się z prośbą o zwrot prowizji w związku z przedterminową spłatą zobowiązań nr . Zwrot proszę skierować na moje konto w Kasie nr.”
    To wszystko.
    Przed upływem 30 dni dostałem pismo w którym zapewnili że wyrobią się w 60 dni. I tak się stało.
    Na początku lutego 2020 odzyskałem prawie 11 tys. zł! :)
    Teraz przymierzam się do innych banków, bo tam „utopiliśmy” też sporo pieniędzy.
    Najwięcej było tego w Providencie, nawet nie wiem czy mam te wszystkie numery pożyczek. Ktoś wie czy oni mają obowiązek udzielić mi informacji o tych wszystkich pożyczkach lata do tyłu? Jak to od nich uzyskać?

  28. 27 lutego 2020 by Km arek

    Większość banków przyjęło strategię rozliczania kredytów zaciągniętych po interpretacji RF i UOKik czyli po maju 2016 roku.Kredyty zaciagniete wcześniej automatycznie odrzucają reklamację nie mam pojęcia po co tak kombinują,w końcu będą musiały zwrócić część kosztów zgodnie z ustawą.Uczciwie tylko chyba dwa banki zwracają wszystkie prowizje od 2011 roku to mBank i PKOBP.Wczoraj po raz kolejny złożyłem reklamację w BNP Paribas, dzisiaj przyszła odpowiedź że kredyty są z 2014 i 2015 więc zawarte przed 2016 nie kwalifikują się do zwrotu.Dzisiaj wysyłam pismo do Rzecznika Finansowego i czekam

Odpowiedz