Blog Finanse ma się rozumieć

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy? cz. 2

Poprzednio pisałem o tym, że po raz pierwszy Rzecznik Finansowy i Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wspólnie wystąpili w obronie kredytobiorców. Zgodnie z wydaną interpretacją banki i firmy pożyczkowe powinny przy wcześniejszej spłacie zobowiązania oddawać klientom także część pobranych już opłat i prowizji. 

W związku z tym napisałem reklamację do banku z wnioskiem o zwrot opłat z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty mojego zamkniętego zobowiązania kredytowego. Przeczytaj w całości poprzedni wpis => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy cz. 1.  Zgodnie z obietnicą wrzucam odpowiedź banku.

Czyli, szanowny kliencie, interpretacja Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK nas nic nie obchodzi, ponieważ to nie jest w naszym interesie. Bank „literalnie” interpretuje brzmienie przepisu art.49 Ustawy o kredycie konsumenckim, czyli nie zwróci prowizji. Instytucje powołane przez państwo w celu ochrony interesów m.in kredytobiorców wydały po raz pierwszy wspólną interpretację, ale okazuje się, że dla banku nie jest to wystarczające. Widać, że banki nie uczą się na błędach z przeszłości, zamiast wyjść naprzeciw klientom, wolą do końca udawać, że wszystko jest ok i klientom żaden zwrot się nie należy.

Bank wskazuje również w odpowiedzi, że prowizja nie jest zależna od okresu kredytowania, więc skrócenie okresu kredytowania nie przekłada się na należny klientowi zwrot. Teoretycznie dla banku prowizja i opłata przygotowawcza pokrywa koszt pozyskania klienta, szacowania ryzyka, badania zdolności kredytowej, przetwarzania dokumentacji i wydania decyzji. Uzasadniałoby to pogląd, że prowizja jest zdarzeniem jednorazowym, przypadającym na moment np. udzielenia kredytu. Ale dlaczego w takim razie tego rodzaju opłaty i prowizje są naliczane procentowo od kwoty  kredytu? Czy udzielenie pożyczki na kwotę 100 tys. zł jest dziesięciokrotnie bardziej kosztochłonne, niż postawienie do dyspozycji klienta 10 tys. zł? Czy nakład pracy w „czynnościach przygotowawczych” związany jest bezpośrednio z wartością zobowiązania?  Patrząc na jak w ostatnich latach zmieniły się cenniki banków można odnieść wrażenie, że opłaty i prowizje oderwały się od swoich pierwotnych funkcji i dziś raczej uzupełniają skromny przychód z odsetek. Świadczą o tym również oferty kredytów, gdzie oprocentowanie jest zerowe, a całość kosztu kryje się w opłatach. Dlatego uważam, że pogląd Rzecznika Finansowego jest jak najbardziej słuszny, a jeśli będzie trzeba,  sprawa zwrotu kosztów wcześniej spłaconego kredytu stanie się kolejnym sporem, prowadzonym także w sądzie.

Co dalej?

1. Odwołanie – moim zdaniem BZ WBK w odpowiedzi na reklamację nie odniósł się do argumentacji  z mojego pisma
2. Prośba o interwencję Rzecznika Finansowego – Rzecznik przy wydaniu interpretacji wskazywał, że jeśli banku nie będą uwzględniały reklamacji, chętnie będzie wspierał w działaniach kredytobiorców
3. Droga sądowa – ostateczność, ale… czasem w negocjacjach z bankami okazuje się koniecznością. Co raz częściej klienci banku w sądach wygrywają np. w sprawie kredytów frankowych.

O kolejnych etapach sporu z bankiem będę oczywiście Was informował w nowych wpisach.

Na sam koniec prośba, jeśli wpis był dla Ciebie ciekawy lub w jakikolwiek sposób użyteczny, daj znać w komentarzu oraz udostępnij artykuł na Facebooku. Jest to dla mnie ważna informacja, że treści publikowane w blogu są przydatne.