Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

Masz kredyt hipoteczny w PLN? Twoje raty też mogą wzrosnąć jak Frankowiczom.

 

Cały czas jest głośno o sytuacji kredytobiorców hipotecznych, którzy zaciągnęli swoje zobowiązanie we frankach szwajcarskich. Ciężko jednak znaleźć informację na temat ryzyka jakim obarczone są kredyty zaciągnięte w PLN, których oprocentowanie jest zmienne. Niewielu kredytobiorców zapewne zdaje sobie sprawę z tego, że miesięczne spłaty kredytów w złotych mogą w krótkim czasie znacznie wzrosnąć.

 

Osoby, które zaciągają kredyty hipoteczne muszą liczyć się z tym, że w przyszłości ich rata może wzrosnąć. Wynika to z tego, że w Polsce większość kredytów hipotecznych oprocentowanych jest według zmiennej stopy procentowej. A co za tym idzie, w przypadku zmian stopy bazowej (zazwyczaj WIBOR 3M lub 6M) raty w złotych również mogą istotnie się powiększyć. Poniżej wykres przedstawiający jak na przestrzeni ostatnich 10 latach kształtowała się stawka WIBOR 3M.

 

wykres
WIBOR 3M w latach 2007-2017 Źródło: money.pl

 

 

Jakie wnioski? WIBOR aktualnie jest na najniższym historycznym poziomie. Notowania są w trendzie spadkowym i analitycy nie przewidują w najbliższym czasie odwrócenie. Kredytobiorcom, którzy zaciągnęli swoje zobowiązanie w 2008 roku, rata kredytu systematycznie maleje. Czy tak będzie zawsze? Tego nie wie nikt, ale warto mieć na uwadze historię kursu franka szwajcarskiego, który też miał tylko spadać, a jakby ktoś w 2007 roku prognozował aktualny kurs franka powyżej 4 PLN, prawdopodobnie podjęto by próbę zamknięcia go w wariatkowie. Banki natomiast jak widać na poniższym wykresie od 2015 roku systematycznie podnoszą swoją marżę, która przez cały okres kredytowania jest stała.

 

Średnia marża kredytu hipotecznego w okresie styczeń 2015 r. – wrzesień 2016 r. Źródło: Opracowanie Centrum AMRON na podstawie ofert banków

 

Czytaj również => Jak samodzielnie wyczyściłem BIK

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy

 

Ile wyniesie rata kredytu w przypadku zmiany WIBOR?

 

Teoretycznie banki mają obowiązek informować kredytobiorców o ryzyku zmiennej stopy procentowej, podobnie jak miały obowiązek informować kredytobiorców o ryzyku zmiany kursu franka szwajcarskiego… W praktyce, niestety niewielu kredytobiorców zapewne zdaje sobie sprawę z tego, że miesięczne spłaty kredytów w złotych mogą w krótkim czasie znacznie wzrosnąć. Poniżej wykres przedstawia ile wyniesie rata kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 PLN, na okres 30 lat z marżą banku w wysokości 2 %, dla różnych wysokości stawki WIBOR 3M. Aktualny stawka WIBOR wynosi 1,73% co nam daje ratę w wysokości 1386 PLN, ale już w przypadku stawki WIBOR w wysokości 6 %, która obowiązywała w 2008 roku, rata podskoczy do kwoty 2201 PLN.

 

WIBOR 3M, a wysokość raty kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 PLN, na okres 30 lat z marżą 2 % Źródło: opracowanie własne.

 

Jak się zabezpieczyć?

  • nie bierz kredytu „pod korek” – zdecydowanie zastanów się czy brać kredyt hipoteczny w wysokości, która odpowiada Twojej maksymalnej zdolności kredytowej. Jakiekolwiek podwyżki stawki WIBOR będą powodowały perturbację w Twoim budżecie domowym.
  • zbuduj sobie poduszkę finansową – na gorsze czasy lepiej się zabezpieczyć. Systematycznie buduj oszczędności, które pozwolą Ci wyjść bez szwanku z sytuacji kiedy Twoja raty wrosną np. o 50%.
  • rozważ kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym –  oferowany tylko przez kilka banków w Polsce i na pierwszy rzut oka droższy od kredytu  z oprocentowaniem zmiennym, ale kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma dużą zaletę, jaką jest to, że nie musimy się martwić, zmianą stawki WIBOR.

 

Jeśli wpis był dla Ciebie ciekawy lub w jakikolwiek sposób użyteczny daj znać w komentarzu. Zapraszam również do polubienia strony finansowka.pl na Facebooku i Twitterze oraz wykopania artykułu na wykop.pl. Jest to dla mnie ważna informacja, że treści publikowane na blogu są przydatne.

Zapisz się do newslettera i otrzymaj BONUS, w postaci spersonalizowanej symulacji rat Twojego kredytu w zależności od zmian stawki WIBOR.

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

7 komentarzy

  1. 19 lutego 2017 by Kobiata Zaradna Finansowo

    Bardzo interesująca analiza.

  2. 20 lutego 2017 by Blog Finanse Non Fiction

    W zupełności podpisuję się pod tym tekstem. To jest element, który często ucieka podczas dyskusji o zadłużonych frankowiczach. Prawda jest taka, że dzisiaj (mimo różnych wentyli bezpieczeństwa) wiele ludzi bierze kredyty hipoteczne w złotówkach pod korek. Doradcy – podobnie jak wcześniej – nie zawsze przypominają o tym klientom, że obecnie mamy historycznie najniższy WIBOR. Może on być tylko wyższy. a każdy wzrost WIBORu o 1% przy średnim kredycie 180.000 to wzrost raty o ponad 100 zł…

  3. 8 marca 2017 by Daro

    Najważniejsza jest stawka marży. WIBOR może rosnąć, ale zazwyczaj spowodowane to jest inflacją. A jeśli jest inflacja to rosną również płace, co po części rekompensuje wzrost oprocentowania. Kiedyś parę lat temu WIBOR był wyższy i ludzie kredyty brali. Faktem jednak jest, że ludzie obecnie biorą bardzo wysokie kredyty, często na progu swoich zdolności kredytowych.

  4. 14 marca 2017 by DawidK

    Bardzo dobre zilustrowanie zachodzących zmian i ich analiza. To się ceni :) A co do sposobów na nie zawsze w porę informujące banki to miałbym jedną prostą radę. Śledzić serwisy tematyczne, które oprócz aktualnych informacji dają sporą wiedzę – https://hipoteki.net/. Co prawda ranking kredytów hipotecznych i kalkulator są dla mnie obecnie dodatkiem, bo jeszcze nie mam z czego uzbierać na wkład własny, ale wiedza, by nie dać się oszukać albo dowiedzieć się w porę wszystkiego, zawsze się przydaje.

  5. 27 czerwca 2017 by Mariusz Kukowski

    Zapewne wielu polaków przed wzięciem kredytu nawet nie pomyśli o tym że oprocentowanie może się zmienić w trakcie spłacania kredytu i zapewne wielu z nich nie sprawdziło tego o czym pisze Pan w artykule + branie kredytu „pod korek” sprawia że później pojawia się kłopot ze spłaceniem kredytu hipotecznego za mieszkanie w którym mieszkają. Mam nadzieję, że więcej osób przeczyta ten artykuł i pozostałe z Pana strony aby ich edukacja finansowa pozwoliła im podejmować dobre decyzje kredytowe.

  6. 4 kwietnia 2018 by Paweł Jarczak

    WIBOR jest podstawą wyznaczania oprocentowania dla większości kredytów udzielanych przez polskie banki. Łatwo zauważyć, że jeszcze na początku tego wieku WIBOR był kilkanaście razy większy. Oczywiście dramatyzowaniem byłoby twierdzić, że może znowu tak wzrosnąć. Inne czasy, inny stan gospodarki. Ale obecnie jest zbyt niski. I z pewnością wzrośnie.

Odpowiedz