Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

Masz kredyt hipoteczny w PLN? Twoje raty też mogą wzrosnąć jak Frankowiczom.

 

Cały czas jest głośno o sytuacji kredytobiorców hipotecznych, którzy zaciągnęli swoje zobowiązanie we frankach szwajcarskich. Ciężko jednak znaleźć informację na temat ryzyka jakim obarczone są kredyty zaciągnięte w PLN, których oprocentowanie jest zmienne. Niewielu kredytobiorców zapewne zdaje sobie sprawę z tego, że miesięczne spłaty kredytów w złotych mogą w krótkim czasie znacznie wzrosnąć.

 

Osoby, które zaciągają kredyty hipoteczne muszą liczyć się z tym, że w przyszłości ich rata może wzrosnąć. Wynika to z tego, że w Polsce większość kredytów hipotecznych oprocentowanych jest według zmiennej stopy procentowej. A co za tym idzie, w przypadku zmian stopy bazowej (zazwyczaj WIBOR 3M lub 6M) raty w złotych również mogą istotnie się powiększyć. Poniżej wykres przedstawiający jak na przestrzeni ostatnich 10 latach kształtowała się stawka WIBOR 3M.

 

wykres
WIBOR 3M w latach 2007-2017 Źródło: money.pl

 

 

Jakie wnioski? WIBOR aktualnie jest na najniższym historycznym poziomie. Notowania są w trendzie spadkowym i analitycy nie przewidują w najbliższym czasie odwrócenie. Kredytobiorcom, którzy zaciągnęli swoje zobowiązanie w 2008 roku, rata kredytu systematycznie maleje. Czy tak będzie zawsze? Tego nie wie nikt, ale warto mieć na uwadze historię kursu franka szwajcarskiego, który też miał tylko spadać, a jakby ktoś w 2007 roku prognozował aktualny kurs franka powyżej 4 PLN, prawdopodobnie podjęto by próbę zamknięcia go w wariatkowie. Banki natomiast jak widać na poniższym wykresie od 2015 roku systematycznie podnoszą swoją marżę, która przez cały okres kredytowania jest stała.

 

Średnia marża kredytu hipotecznego w okresie styczeń 2015 r. – wrzesień 2016 r. Źródło: Opracowanie Centrum AMRON na podstawie ofert banków

 

Czytaj również => Jak samodzielnie wyczyściłem BIK

Czytaj również => Spłaciłeś wcześniej kredyt? Należy Ci się zwrot pieniędzy

 

Ile wyniesie rata kredytu w przypadku zmiany WIBOR?

 

Teoretycznie banki mają obowiązek informować kredytobiorców o ryzyku zmiennej stopy procentowej, podobnie jak miały obowiązek informować kredytobiorców o ryzyku zmiany kursu franka szwajcarskiego… W praktyce, niestety niewielu kredytobiorców zapewne zdaje sobie sprawę z tego, że miesięczne spłaty kredytów w złotych mogą w krótkim czasie znacznie wzrosnąć. Poniżej wykres przedstawia ile wyniesie rata kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 PLN, na okres 30 lat z marżą banku w wysokości 2 %, dla różnych wysokości stawki WIBOR 3M. Aktualny stawka WIBOR wynosi 1,73% co nam daje ratę w wysokości 1386 PLN, ale już w przypadku stawki WIBOR w wysokości 6 %, która obowiązywała w 2008 roku, rata podskoczy do kwoty 2201 PLN.

 

WIBOR 3M, a wysokość raty kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 PLN, na okres 30 lat z marżą 2 % Źródło: opracowanie własne.

 

Jak się zabezpieczyć?

  • nie bierz kredytu „pod korek” – zdecydowanie zastanów się czy brać kredyt hipoteczny w wysokości, która odpowiada Twojej maksymalnej zdolności kredytowej. Jakiekolwiek podwyżki stawki WIBOR będą powodowały perturbację w Twoim budżecie domowym.
  • zbuduj sobie poduszkę finansową – na gorsze czasy lepiej się zabezpieczyć. Systematycznie buduj oszczędności, które pozwolą Ci wyjść bez szwanku z sytuacji kiedy Twoja raty wrosną np. o 50%.
  • rozważ kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym –  oferowany tylko przez kilka banków w Polsce i na pierwszy rzut oka droższy od kredytu  z oprocentowaniem zmiennym, ale kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma dużą zaletę, jaką jest to, że nie musimy się martwić, zmianą stawki WIBOR.

 

Jeśli wpis był dla Ciebie ciekawy lub w jakikolwiek sposób użyteczny daj znać w komentarzu. Zapraszam również do polubienia strony finansowka.pl na Facebooku i Twitterze oraz wykopania artykułu na wykop.pl. Jest to dla mnie ważna informacja, że treści publikowane na blogu są przydatne.

 

Zapisz się do newslettera i otrzymaj BONUS, w postaci spersonalizowanej symulacji rat Twojego kredytu w zależności od zmian stawki WIBOR.

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

6 komentarzy

  1. 19 lutego 2017 by Kobiata Zaradna Finansowo

    Bardzo interesująca analiza.

  2. 20 lutego 2017 by Blog Finanse Non Fiction

    W zupełności podpisuję się pod tym tekstem. To jest element, który często ucieka podczas dyskusji o zadłużonych frankowiczach. Prawda jest taka, że dzisiaj (mimo różnych wentyli bezpieczeństwa) wiele ludzi bierze kredyty hipoteczne w złotówkach pod korek. Doradcy – podobnie jak wcześniej – nie zawsze przypominają o tym klientom, że obecnie mamy historycznie najniższy WIBOR. Może on być tylko wyższy. a każdy wzrost WIBORu o 1% przy średnim kredycie 180.000 to wzrost raty o ponad 100 zł…

  3. 8 marca 2017 by Daro

    Najważniejsza jest stawka marży. WIBOR może rosnąć, ale zazwyczaj spowodowane to jest inflacją. A jeśli jest inflacja to rosną również płace, co po części rekompensuje wzrost oprocentowania. Kiedyś parę lat temu WIBOR był wyższy i ludzie kredyty brali. Faktem jednak jest, że ludzie obecnie biorą bardzo wysokie kredyty, często na progu swoich zdolności kredytowych.

  4. 14 marca 2017 by DawidK

    Bardzo dobre zilustrowanie zachodzących zmian i ich analiza. To się ceni :) A co do sposobów na nie zawsze w porę informujące banki to miałbym jedną prostą radę. Śledzić serwisy tematyczne, które oprócz aktualnych informacji dają sporą wiedzę – https://hipoteki.net/. Co prawda ranking kredytów hipotecznych i kalkulator są dla mnie obecnie dodatkiem, bo jeszcze nie mam z czego uzbierać na wkład własny, ale wiedza, by nie dać się oszukać albo dowiedzieć się w porę wszystkiego, zawsze się przydaje.

  5. 27 czerwca 2017 by Mariusz Kukowski

    Zapewne wielu polaków przed wzięciem kredytu nawet nie pomyśli o tym że oprocentowanie może się zmienić w trakcie spłacania kredytu i zapewne wielu z nich nie sprawdziło tego o czym pisze Pan w artykule + branie kredytu „pod korek” sprawia że później pojawia się kłopot ze spłaceniem kredytu hipotecznego za mieszkanie w którym mieszkają. Mam nadzieję, że więcej osób przeczyta ten artykuł i pozostałe z Pana strony aby ich edukacja finansowa pozwoliła im podejmować dobre decyzje kredytowe.

Odpowiedz

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.