Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

Jakie zmiany przyniesie ustawa o kredycie hipotecznym?

 

Projekt ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego został przyjęty przez rząd. Zgodnie z uzasadnieniem przygotowanym przez Rządowe Centrum Legislacji projekt ustawy ma dostosować polskie przepisy do dyrektywy Parlamentu Europejskiego z dnia 4 lutego 2014 roku, która powinna zostać wdrożona już ponad pół roku temu. Założeniem ustawy jest zwiększenie ochrony konsumentów i zapewnienie większej przejrzystości ofert kredytu hipotecznego. Czy tak będzie? Poniżej finansowka.pl prześwietla najważniejsze zmiany przewidziane w projekcie ustawy.

 

1. Zakaz sprzedaży wiązanej.

Skorzystanie przez klienta z dodatkowych produktów finansowych nie może być warunkiem udzielenia kredytu przez bank. Oczywiście banki nadal będą mogły proponować lepsze warunki kredytu hipotecznego za uruchomienie np. karty kredytowej, ubezpieczeń dodatkowych czy funduszu inwestycyjnego.  Klient jednak ma mieć zawsze możliwość wyboru pomiędzy ofertą standardową, gdzie jedynym produktem dodatkowym będzie bezpłatne konto, a ofertą promocyjną.

 

2. Brak prowizji za wcześniejszą spłatę po 3 latach.

W projekcie pojawił się zapis o zakazie pobierania prowizji przez banki za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego po 3 latach od dnia zawarcia umowy kredytowej. Przed upływem tego okresu prowizja będzie mogła wynosić maksymalnie 3 procent. Z założenia jest to zmiana pozytywna, ale w praktyce nie ma gwarancji, że ewentualnych strat wynikających z tego zapisu banki nie przerzucą na klienta np. podnosząc prowizję za udzielenie kredytu lub marżę kredytową.

 

3. Zakaz udzielania kredytów walutowych.

Kredyty walutowe nie będą dostępne dla osób, które nie uzyskują w danej walucie większości dochodów. Ten zapis jest już stosowany przez banki na mocy Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Zakaz ma jednak zostać również potwierdzony ustawą o kredycie hipotecznym.

 

4. Obowiązki informacyjne.

Ustawa ma wymóc na bankach i pośrednikach przekazywanie na specjalnym formularzu informacyjnym szczegółowo wszystkich kluczowych informacji o kredycie, m.in.:

  • parametry cenowe kredytu (prowizja, marża)
  • całkowity koszt kredytu
  • warunki przeterminowanej spłaty
  • kwota i okres kredytu

Wzór formularza stanowi załącznik do projektu ustawy. Dzięki ujednoliconej formie dokumentu klient ma mieć możliwość łatwego porównania ofert kredytowych z różnych banków przed podpisaniem umowy kredytowej. Podobne rozwiązanie jest zastosowane dla kredytów konsumenckich, ale praktyka pokazuje, że obszerność dokumentu i ilość parametrów do porównania, nie gwarantuje, że dzięki formularzowi dla klienta wszystko będzie jasne i przejrzyste.

 

5. Zakaz wynagradzania pośredników przez banki.

Last but not least. Na ostatniej prostej prac nad projektem ustawy o kredycie hipotecznym w ustawie w art. 16. pojawił się dodatkowy punkt, który w branży finansowej spowodował największe poruszenie.

źródło: projekt ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

 

Dwa argumenty, które wskazują, że ten zapis może mocno zmienić obraz rynku kredytów hipotecznych w Polsce:

  • Aktualnie pośrednicy sprzedają około 50% wszystkich udzielanych hipotek.
  • Za dostarczenie klienta prowizję pośrednikom płaciły banki, średnio 2% od kwoty kredytu

Prawdopodobnym zamiarem ustawodawcy było wyeliminowanie pośredników, którzy przy wyborze oferty nie kierowali się interesem klienta, tylko wysokością swojego zarobku. Pytanie, czy tym zapisem czasem nie wylano dziecka z kąpielą? Na rynku funkcjonują rzetelni doradcy finansowi, którzy faktycznie szukają dla klientów najlepszych rozwiązań, a dla większości kredytobiorców porównanie ofert kredytów hipotecznych i przejście samodzielnie przez proces wnioskowania jest zadaniem niewykonalnym.

Dodatkowo rozwiązanie może zmniejszyć konkurencję na rynku bankowym. Na ograniczeniu działalności pośredników zyskałyby duże banki z rozbudowaną siecią oddziałów.

 

 

Z drugiej strony model wynagradzania doradcy finansowego bezpośrednio przez klienta nie jest na zachodzie niczym nowym. Kredytobiorcy są gotowi zapłacić prowizję z własnej kieszenie jako koszt wykonania konkretnej usługi, tzn. znalezienie najlepszej oferty lub pomoc w załatwieniu wszystkich formalności z bankiem. Idealnym modelem rozliczenia byłoby succes fee, gdzie klient płaciłby doradcy procent od uzyskanej oszczędności w koszcie kredytu. Pytanie, czy potencjalny kredytobiorca w Polsce jest na to gotowy?

Po fali artykułów i wypowiedzi można wywnioskować, że zdaniem środowiska pośredników klienci nie są na to gotowi. „Wprowadzenie odpłatnej usługi nie tylko spowoduje zniknięcie usług, w których klient bezpłatnie dla siebie jest w stanie porównać kilka ofert. Przeniesienie tego kosztu na konsumenta może powodować także liczne patologie związane z wyłudzaniem horrendalnie wysokich prowizji” – pisze w swoim oświadczeniu Związek Firm Doradztwa Finansowego, zrzeszający m.in. Open Finance, Expander Advisors, Gold Finance czy Notus Doradcy Finansowi.

Czy tak faktycznie będzie? Zapraszam Was do wzięcia udziału w ankiecie, w której spróbujemy się dowiedzieć, czy bylibyście w stanie wyłożyć dodatkowe pieniądze z własnej kieszeni na faktycznie bezstronne porady kredytowe lub pomoc w załatwieniu formalności.

 

Czy zapłaciłbyś prowizję pośrednikowi za obsługę wniosku o kredyt hipoteczny?

Zobacz wyniki

Ładowanie ... Ładowanie ...

 

Jeśli w przeszłości korzystałeś z usług doradców kredytowych, daj znać w komentarzu, jak oceniasz współpracę. Dodatkowo prośba o udostępnienie artykułu na facebooku lub wykopanie artykułu na wykop.pl. Dzięki temu artykuł dotrze do większej ilości czytelników, a dla mnie jest to ważna informacja, że treści publikowane w blogu są przydatne. 

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

Jedna odpowiedź

  1. 20 marca 2017 by Jarek

    Kiedy dokładnie ustawa wejdzie w zycie?

Odpowiedz

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.