Blog Finanse ma się rozumieć

czyli jak w praktyce odnaleźć się w świecie Finasów

7 sposobów na poprawienie swojej oceny w BIK

 

 

W tym artykule opiszę sposoby, jak poprawić swoją historię kredytową oraz jak zbudować dobrą historię kredytową. Poniżej przedstawiam siedem patentów, jeśli je zastosujesz wzrośnie Twoja wiarygodność dla banków, a dzięki temu:

  • będziesz miał szansę na otrzymanie tańszego kredytu gotówkowego lub hipotecznego
  • będziesz mógł liczyć na uproszczone i szybsze procedury w trakcie wnioskowania o kredyt

Sposób numer 1: Terminowo spłacaj raty kredytów

Oczywista, oczywistość. Zgodnie z informacjami zamieszczonymi na stronie www.bik.pl, terminowość spłacania zobowiązań ma najwyższą wagę przy ustalaniu Twojej oceny punktowej (ok. 76% ogólnej oceny punktowej). Często jednak, nawet posiadając środki na spłatę raty w codziennym zamieszaniu możemy o płatności zapomnieć. Dlatego zachęcam Was do zautomatyzowania tego procesu. Pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić po podpisaniu umowy kredytowej, to ustawić zlecenie stałe na spłatę raty. Pozwoli Ci to uniknąć poślizgów w płatności raty, które mogą obniżyć Twoją wiarygodność kredytową.

 

Sposób numer 2: Daj się poznać

Zbudowanie dobrej historii kredytowej nie jest możliwe bez posiadania aktualnie lub w przeszłości zobowiązań kredytowych. Jeśli jeszcze nie posiadasz historii kredytowej skorzystaj z produktów bankowych, najlepiej takich, które nie będą generowały dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów, np:

  • kup coś na raty 0% – takie oferty są realnie dostępne w sklepach takich jak Media Markt, Media Expert itd., ale często sprzedawcy próbują do kredytu ratalnego dorzucić ubezpieczenie, które nie jest obowiązkowe i generuje dodatkowy koszt.
  • uruchom kartę kredytową – tylko nie przesadź z wysokością limitu. Najsensowniejszym rozwiązeniem będzie wybranie wysokości limitu nie wyższego niż wysokość Twoich miesięcznych dochodów. Pamiętaj również o tym, aby korzystać z okresu bezodsetkowego, zazwyczaj do 54 dni. Więcej informacji na temat okresu bezodsetkowego znajdziesz TU.
  • zawnioskuj o limit odnawialny – najlepiej o limit zawnioskuj do swojego głównego konta bankowego, na które posiadasz regularne wpływy. Ewentualny wykorzystany limit będzie dzięki temu automatycznie spłacany wpływami na konto. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej pamiętaj, aby nie przesadzić z wysokością limitu.

Dodatkowo jeśli skorzystać z produktów kredytowych, aby budować swoją wiarygodność kredytową to musisz wykazać się cierpliwością. Potrzeba około 6 miesięcy spłat, aby naliczyła się ocena punktowa.

 

Sposób numer 3: Nie przekraczaj limitów kredytowych

Jeśli uruchomisz kartę, lub limit kredytowy w celu budowania swojej wiarygodności kredytowej, uważaj żeby to nie obróciło się przeciwko Tobie. Jeśli wykorzystasz maksymalnie przyznane Ci limity, takie zachowanie będzie oceniane przez banki jako bardziej ryzykowne. Wykorzystane limity obniżają Twój scoring, dopóki ich nie spłacisz. Umiarkowane wykorzystanie limitów i regularna ich spłata wpłynie na Twój scoring pozytywnie.

Poniżej, przykład jakie informację na temat Twoich zobowiązań znajdą się w raporcie BIK.

 

Sposób numer 4: Wyraź lub wycofaj zgodę na przetwarzanie informacji o Twoich kredytach

Więcej informacji na temat wycofania zgody na temat przetwarzania danych po zamknięciu zobowiązania zamieściłem we wpisach:

=> Jak samodzielnie wyczyściłem BIK?

=> Jak samodzielnie wyczyściłem BIK? SKOK Stefczyka

W opisanych przypadkach zobowiązania kredytowe, delikatnie mówiąc nie były spłacane wzorcowo, ale wycofanie zgód na przetwarzanie danych po zamknięciu zobowiązania, spowodowało skokowy wzrost oceny punktowej w BIK.

Zupełnie odwrotnie powinniśmy się zachować jeśli posiadaliśmy w przeszłości zobowiązania kredytowe, które były obsługiwane prawidłowo. W takich przypadkach, koniecznie wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o Twoich kredytach także po ich zakończeniu. Bez wyrażenia takiej zgody historia spłat po zamknięciu zobowiązania zostanie przeniesiona do części statystycznej, czyli nie będzie widoczna dla analityków bankowych, a co za tym idzie nie będzie podnosiła Twojej oceny punktowej w BIK.

 

Sposób numer 5: Monitoruj swoją sytuację w BIK

Jeśli aktualnie spłacasz, bądź miałeś w przeszłości zobowiązania kredytowe potwierdź historię spłat ściągając raport ze strony BIK. Bez postawienia prawidłowej diagnozy, nie będziemy wiedzieli, które rozwiązanie zastosować. W tym celu rejestrujemy się na stronie BIK i ściągamy informację ustawową, której ściągniecie raz na pół roku jest całkowicie darmowe. Aby dokonać rejestracji w BIK kliknij w baner poniżej.

 

Sposób numer 6: Spodziewasz się problemów ze spłatą dogadaj się z bankiem

Jeśli spodziewasz się w najbliższym czasie problemów ze spłatą raty, musisz zacząć działać jeszcze zanim opóźnienia wystąpią. Nie udawaj, że problem nie istniej lub sam się rozwiąże. Z własnego doświadczenia wiem, że taktyka „jakoś to będzie”, nie działa i może w przyszłości spowodować jeszcze większe problemy z obsługą zobowiązania.

Co do zasady, nie jest w interesie banków, aby ich klienci posiadali zaległości w spłacie zobowiązań. Na kredyty, które nie są spłacane terminowo banki muszą zawiązywać większe rezerwy, co realnie uszczupla ich zyski. Poniżej przedstawiam w jaki sposób możesz dogadać się z bankiem, jeśli spodziewasz się problemów ze spłatą kredytu:

  • wakacje kredytowe – niektóre banki (np. eurobank) umożliwiają klientowi raz w roku zawieszenie płatności jednej raty kapitałowo-odsetkowej. Szybkie rozwiązanie, które nie wiąże się z długim terminem rozpatrywania wniosku i nie wymaga przedstawiania dodatkowej dokumentacji do wniosku itd. Zazwyczaj zawieszenie raty załatwia się w trakcie jednej wizyty w placówce bankowej.
  • skorzystaj lub zrezygnuj z ubezpieczenia – jeśli Twoje problemy ze spłatą wynikają np. z utraty pracy lub poważnego zachorowania, sprawdź koniecznie czy Twój kredyt był ubezpieczony. Jeśli tak to jak najszybciej skontaktuj się z bankiem w celu zgłoszenia roszczenia. Z drugiej strony jeśli do kredytu masz dorzucone ubezpieczenie, z którego nie możesz skorzystać, lub zakres ubezpieczenia zabezpiecza tylko bank to najłatwiejszym, często najszybszym sposobem na pozyskanie dodatkowej gotówki (szczególnie w przypadku kredytobiorców bez zdolności kredytowej) jest zwrot składki ubezpieczeniowej. Oczywiście pod warunkiem, że można to zrobić i w tym celu należy przeanalizować umowę kredytową. Możesz skorzystać z wzoru pisma, który znajduje się  TU.
  • wniosek o restrukturyzację – możesz zawnioskować do banku o zmianę umowy kredytowej, w taki sposób, który pomimo pogorszeniu Twojej sytuacji finansowej, pozwoli Ci na terminowe regulowanie płatności. Możliwe opcje restrukturyzacji:

=> wydłużenie okresu spłaty

=> zmniejszenie wysokości rat

=> zawieszenie spłaty rat

=> zmiana sposobu księgowania rat, tak aby w pierwszej kolejności pomniejszały saldo kredytu

 

Aby wzmocnić Twoją pozycję przetargową z bankiem możesz we wniosku dodać, że w przypadku negatywnej odpowiedzi, rozważasz możliwość skorzystania z upadłości konsumenckiej. Jest to argument ostateczny, ale z informacji zamieszczanych w internecie wynika, że coraz więcej klientów korzysta z tego rozwiązania. A upadłość konsumencka dla banku oznacza, że nie odzyska nic, albo ułamek pierwotnej kwoty kredytu.

 

Sposób numer 7: Uważaj z ilością zapytań kredytowych

Często popełniany błąd przez klientów poszukujących najtańszego kredytu. Ilość zapytań kredytowych, zgodnie z informacjami zamieszczonymi na stronie bik.pl, odpowiada za ok. 5% Twojej ogólnej oceny punktowej. Niestety jeśli zaczniesz porównywać oferty w różnych bankach, a każdy z nich złoży zapytanie do Biku, spowoduje to obniżkę Twojej oceny w BIK, a w ekstremalnych przypadkach może spowodować, że nie dostaniesz kredytu nigdzie. Zamiast tego możesz wstępnie sprawdzić oferty kredytowe w  porównywarce finansowej.

 


Na sam koniec prośba, jeśli wpis był dla Ciebie ciekawy i użyteczny, daj znać w komentarzu, udostępnij artykuł na facebooku lub wykop artykuł na wykop.pl. Dzięki temu z poradami zamieszczonymi w artykule będzie mogło zapoznać się więcej ludzi a dla mnie jest to ważna informacja, że treści publikowane w blogu są przydatne.

W artykule zostały zamieszczone linki afiliacyjne. Jeśli skorzystasz z produktów bankowych za ich pośrednictwem, otrzymam za to wynagrodzenie, które pomoże mi w rozwijaniu bloga.

Informacje o nowych artykułach oraz bonusy dla subskrybentów

O Autorze 

    Znajdź mnie:
  • facebook
  • twitter

Odpowiedz

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.